Reducir los límites de depósito para los clientes del banco de la oficina de correos es una victoria fácil, pero para lograr un progreso real en el esfuerzo nacional contra el lavado de dinero (AML), se necesita hacer más.
Tiene sentido implementar algunas soluciones rápidas para apoyar los esfuerzos para combatir los delitos financieros, pero es posible que se necesite un enfoque más audaz a la luz del movimiento del regulador del Reino Unido para reducir el riesgo de fraude en la oficina de correos.
La Autoridad de Conducta Financiera (FCA) se ha movido para abordar los riesgos de fraude inherentes que ocurren cuando los clientes de los principales bancos utilizan la oficina de correos para depositar dinero.
El sistema ha sido un salvavidas para las personas y las pequeñas empresas en medio de la reducción de la huella física de los bancos minoristas en todo el Reino Unido, pero ahora la FSA ha publicado el Acuerdo Marco Bancario, una lista de requisitos para los bancos que aceptan depósitos a través de las oficinas postales, y se están realizando algunos cambios. en marcha.
Si bien la mayoría de las medidas anunciadas pueden no parecer nuevas para los bancos en el contexto de sus operaciones actuales, la FCA espera que los bancos introduzcan nuevos límites de depósito inferiores al límite actual de £20,000 por transacción.
Esto puede parecer un obstáculo fácil de superar para los bancos a fin de convencer al regulador de que están tomando medidas, pero la FCA claramente espera que los bancos y la oficina de correos mantengan todos sus controles, incluidos los nuevos, bajo revisión para garantizar que se mantengan. . Ajuste y proporción.
verbo equilibrar
Reducir los límites de depósito puede parecer una solución rápida para los bancos, sin embargo, las instituciones deben considerar no solo hasta qué punto pueden abandonar estas restricciones, sino también qué cambios fundamentales son para abordar esta vía de delincuencia financiera.
La proporcionalidad es clave para establecer un nuevo límite de depósito, porque los clientes vulnerables, las pequeñas empresas y aquellos que no tienen acceso a los bancos locales podrían verse afectados injustamente si su acceso a este servicio financiero se ve obstaculizado innecesariamente. También es importante darse cuenta de que, si bien para muchos de nosotros el efectivo se ha convertido en algo que rara vez usamos en estos días, para muchos sigue siendo su método de pago preferido, o incluso único. Cualquier nueva regulación debe tener cuidado de causar daños no deseados, lo que podría sesgar desproporcionadamente a aquellos que dependen del efectivo con mayor frecuencia, a menudo pequeñas empresas, ancianos y los más vulnerables.
Pocos argumentarían que la capacidad de depositar efectivo en una cuenta bancaria a través de una oficina de correos debería permitir que el sistema acepte una mayor vulnerabilidad al depósito y la incorporación de fondos ilícitos.
Pero para que el problema se aborde de manera genuina, tanto los bancos como la oficina de correos deben concentrarse en capacitar al personal y en implementar sistemas basados en tecnología para ayudar a identificar patrones de depósito sospechosos.
Los límites más pequeños son una molestia para los estafadores, en lugar de barreras reales como las que proporciona el personal completamente capacitado y los sistemas inteligentes de grabación y monitoreo.
metas estratégicas
Es poco probable que la profundidad de la capacitación ALD que reciben los empleados de la oficina de correos sea tan completa como la de sus contrapartes bancarias, lo cual es comprensible en cierto modo dados los riesgos más amplios asociados con el banco frente a la oficina de correos.
Los mostradores de las oficinas de correos están ubicados en miles de ubicaciones en todo el país, incluso en pequeños pueblos y aldeas donde los empleados de la oficina de correos a menudo operan otro negocio en el mismo edificio, como una tienda local.
Esto puede significar que la capacitación y las herramientas que reciben los empleados de la oficina de correos tampoco los califican para detectar y detener actividades ilegales.
Esta es la razón por la que tiene sentido que la FCA haga que los bancos se centren en monitorear las transacciones para los flujos de pago relacionados con la oficina de correos en sus nuevas reglas, además de proponer la introducción de capacitación en manejo de efectivo para el personal de la oficina de correos.
Sin embargo, si bien la capacitación del personal es imperativa, los bancos, la oficina de correos, el regulador y las autoridades en general deben priorizar el trabajo hacia un sistema de alerta nacional en el que todas las organizaciones trabajen juntas para combatir a los estafadores más frecuentes.
Los bancos están aprovechando cada vez más la inteligencia artificial (IA) para respaldar a los equipos capacitados a fin de ayudar a impulsar los esfuerzos de detección de fraude, lo que esperamos conduzca a una disminución del fraude en todo el país.
El poder del progreso
Incluso si un sistema nacional surge como una aspiración compartida entre las partes interesadas clave, no sucederá de inmediato.
Lo más importante ahora es que se avance en el acuerdo marco bancario y que todos los involucrados reconozcan la importancia de cualquier pequeña ganancia en el esfuerzo ALD.
La FCA no ha dado un marco de tiempo sobre cuándo querrá que los bancos actualicen por completo sus reglas y procesos, por lo que será necesario que el regulador determine cuándo podría realizar un análisis inicial del progreso para que los bancos sepan cuándo podrían estar escudriñado.
Sin embargo, antes de realizar cualquier cambio, los bancos deben evaluar si los clientes legítimos se verían afectados de manera desproporcionada por cualquier control adicional.
Puede ser tentador promulgar políticas que eliminen el riesgo por completo, pero hacerlo puede obstaculizar la capacidad de los clientes viables para acceder a las instalaciones bancarias.
Como siempre, la comunicación será vital aquí ya que todas las partes interesadas tienen el mismo objetivo. Colaborar en las mejores prácticas, compartir iniciativas y trabajar juntos para crear sistemas digitales de monitoreo y detección puede significar fortalecer las defensas contra el fraude más rápido.