Durante la última década, la industria de la tecnología financiera experimentó un gran auge, impulsado principalmente por la ausencia de un servicio al cliente confiable, interfaces obsoletas y herramientas y características innovadoras limitadas.
El motor del desarrollo bancario
Banking as a Service (BaaS) tiene el potencial de facilitar la expansión rápida y fácil de los servicios para las empresas de tecnología financiera. Además, brinda a los bancos la oportunidad de generar flujos de ingresos adicionales y aprovechar segmentos de clientes sin explotar. Se espera que la creciente demanda de una gama más amplia de servicios financieros entre las empresas de tecnología financiera aumente la popularidad de BaaS.
La necesidad impulsará la innovación bancaria en 2023
A medida que las empresas fintech se vuelven más populares, también lo hacen las expectativas de los clientes respecto de las aplicaciones bancarias de vanguardia.
La banca móvil se ha convertido en una opción principal, utilizada por más de las tres cuartas partes de la población de EE. UU., y se espera que la cantidad global de usuarios de banca digital alcance los 3.600 millones para 2024. Para seguir siendo competitivos, es imperativo que los bancos integren la banca móvil. servicios. .
Sin embargo, muchos bancos e instituciones financieras carecen de los recursos para implementar nuevas tecnologías que puedan competir con empresas FinTech altamente innovadoras. Además, las empresas de tecnología financiera no están necesariamente interesadas en asumir todas las responsabilidades de ser un banco, incluido el cumplimiento estricto de las normas de cumplimiento.
La idea principal es que estas empresas de tecnología financiera no pretenden convertirse en bancos, y la mayoría de los bancos no tienen planes a gran escala para la transformación digital al nivel de las principales aplicaciones de tecnología financiera.
En cambio, las fintech se benefician de los bancos, que brindan patrocinio regulatorio y tecnologías bancarias entre bastidores, lo que permite que estos productos estén disponibles, y esta oferta colaborativa se conoce comúnmente como Banca como servicio (BaaS).
El crecimiento y la importancia de la banca como servicio
La aparición de servicios flexibles y fáciles de usar ofrecidos por los nuevos bancos digitales y las empresas de tecnología financiera ha revolucionado la industria de servicios financieros. Sin embargo, algunas capacidades dentro de la industria, como la emisión de tarjetas de pago y la retención de depósitos, requieren la participación de bancos autorizados.
Por lo tanto, los bancos han adoptado la banca como servicio (BaaS) como una forma de colaborar con nuevos jugadores y adoptar la revolución de la banca digital.
El aumento en la demanda de servicios financieros digitales por parte de los consumidores ha generado el fenómeno BaaS, con el 78% de los líderes bancarios C-suite priorizando la integración de las capacidades de BaaS.
Según una encuesta reciente realizada por Finastra entre altos ejecutivos del sector de servicios financieros, el 85 % de los encuestados ya ha implementado o planea implementar BaaS en los próximos 12 a 18 meses. La oportunidad de mercado esperada para BaaS es de 7 billones de dólares.
Al aprovechar BaaS, los bancos pueden seguir siendo competitivos, cumplir con las expectativas de los clientes en cuanto a conveniencia y velocidad, y adaptarse al panorama en constante evolución de la industria de servicios financieros.
Beneficios de BaaS para empresas de tecnología financiera
En términos simples, Banking as a Service (BaaS) es un acuerdo de asociación entre un banco con licencia y una empresa no bancaria o de tecnología financiera. A través de esta colaboración, el banco autorizado otorga acceso no bancario a su infraestructura regulada y sistemas centrales utilizando API (interfaces de programación de aplicaciones) por una tarifa.
Con este acceso, las empresas no bancarias o fintech pueden ofrecer servicios bancarios a sus clientes utilizando su propia interfaz de usuario y plataforma, un proceso que a menudo se denomina “banca de marca blanca”. Permite que las entidades no bancarias amplíen su gama de servicios financieros, como la tenencia de depósitos o la emisión de tarjetas de pago, aprovechando los recursos y el marco regulatorio del banco autorizado.
Al asociarse con un banco con licencia a través de BaaS, las entidades no bancarias pueden brindar mejores experiencias a los clientes de manera más eficiente y rápida, sin tener que adquirir su propia licencia bancaria o desarrollar sistemas bancarios básicos desde cero.
Esto permite que las entidades no bancarias se concentren en integrar la funcionalidad bancaria en sus sistemas existentes, creando una oferta más completa y fluida para sus usuarios.
Beneficios de BaaS para bancos
La banca como servicio (BaaS) ofrece muchas ventajas a las instituciones financieras con licencia completa, lo que garantiza su relevancia en el panorama financiero en constante cambio a corto y largo plazo.
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Nuevas fuentes de ingresos: BaaS abre vías para crear nuevas fuentes de ingresos al otorgar acceso basado en API a productos y servicios bancarios centrales. Se puede ofrecer a otras empresas y socios no bancarios de forma recurrente o por servicio. Además, los ingresos pueden generarse a través de tarifas de incorporación o acuerdos de reparto de ingresos.
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Adquisición y retención de clientes: BaaS permite a las instituciones financieras adquirir y retener clientes de manera eficiente. Al asociarse con marcas no bancarias que tienen grandes bases de clientes dedicadas, los bancos pueden llegar a nuevos clientes potenciales a un costo menor en comparación con la adquisición directa. Los servicios accesibles y personalizados que se brindan a través de BaaS cumplen con las expectativas de los clientes modernos, lo que resulta en una mayor satisfacción, lealtad y mejores tasas de retención.
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Acceso a tecnología moderna: BaaS facilita la modernización de las capacidades tecnológicas de los bancos. Mediante el uso de sistemas tecnológicos basados en API más ágiles, flexibles y robustos, los bancos pueden optimizar los procesos de desarrollo, reducir los costos de infraestructura y mejorar la seguridad de los datos. Desglosar los silos de productos internos, mejorar la interoperabilidad y obtener una visión holística de la vida financiera de sus clientes se ha vuelto posible a través de BaaS.
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Relevancia del mercado: La adopción de BaaS permite a los bancos redefinir sus propuestas de valor y su lugar en el ecosistema de servicios financieros. Esto les permite seguir siendo competitivos y relevantes a medida que la industria pasa por la transformación. Los bancos que dudan en adoptar BaaS corren el riesgo de perder participación de mercado y nuevos clientes, y potencialmente volverse obsoletos.
La relación entre las API de Open Banking y BaaS
En BaaS, la institución financiera integra servicios completos en sus aplicaciones para acceder a todos los servicios bancarios permitidos, como cuentas de banca móvil, tarjetas de débito, préstamos y pagos.
La banca abierta es un concepto general que incluye diferentes bancos y permite que sus datos y servicios se abran a terceros desarrolladores a través de API. En la banca abierta, las instituciones financieras pueden acceder a los datos y cuentas de los clientes y activar los pagos permitidos a través de una API. Pero no integran completamente el servicio bancario en sus aplicaciones.
La banca abierta permite a los consumidores desarrollar y mantener una gran red de relaciones financieras, lo que crea una barrera para que los bancos cambien sus modelos de negocios.
La tecnología detrás de la banca abierta utiliza API y, a través de la banca abierta, las API se han utilizado para conectar bancos con proveedores externos, lo que permite la creación de una funcionalidad de banca como servicio. BaaS conecta a las empresas fintech con los sistemas bancarios a través de API, ayudándolas a crear mejores productos financieros.
La banca abierta ofrece a las instituciones financieras la oportunidad de aumentar los flujos de ingresos mediante la ampliación de su base de clientes. Según una investigación de Polaris, el mercado global de servicios bancarios abiertos se valoró en $16,1 mil millones en 2021 y se espera que crezca a $128 mil millones para 2030.
Amenazas de ciberseguridad de la banca como servicio en 2023
Si bien BaaS es prometedor para las empresas fintech y los bancos, también plantea preocupaciones sobre posibles amenazas a la seguridad. Algunos de los ejemplos más notables de amenazas y problemas de seguridad al usar BaaS:
- violaciones de datos – Las plataformas BaaS pueden ser un objetivo para los piratas informáticos que desean robar datos confidenciales.
- Ataques basados en SSL – El protocolo SSL y sus fallas de implementación también son una gran amenaza para los usuarios de BaaS. ”
- configuraciones incorrectas – Debido a que los entornos BaaS se ejecutan en la nube pública, las organizaciones deben considerar las ciberamenazas exclusivas de las aplicaciones en la nube.
Las configuraciones incorrectas en la nube pueden ser una de esas amenazas, ya que pueden dejar los datos confidenciales vulnerables al acceso no autorizado. Sin mencionar el factor humano que puede causar formaciones defectuosas”.
Los ataques de vulnerabilidad e ingeniería social también son cada vez más frecuentes, y los atacantes explotan vulnerabilidades en software o hardware que no se ha actualizado con los parches más recientes.
Además, la evidencia reciente muestra que los bancos comunitarios más pequeños son tan vulnerables a los ataques cibernéticos como los bancos más grandes. Por lo tanto, la demanda de mejora de la seguridad cibernética seguirá aumentando exponencialmente.
Todos estos factores demuestran que es más importante que nunca que los bancos mantengan medidas de seguridad sólidas e inviertan en herramientas de prevención y detección de fraudes para responder rápidamente a las infracciones de seguridad. De lo contrario, podrían correr el riesgo de una filtración de datos que, según el costo de un informe de filtración de datos de IBM para 2022, podría superar los 5 millones de dólares en promedio en la industria de servicios financieros.
Los bancos pueden aprovechar las medidas de seguridad fintech para combatir el fraude
Si bien los bancos pueden enfrentar una cantidad cada vez mayor de amenazas de seguridad, al asociarse con empresas fintech, pueden tener acceso a las últimas medidas de seguridad para proteger billeteras digitales, intercambios y otras cuentas en línea.
Al colaborar con empresas fintech, los bancos pueden aprovechar tecnologías como la autenticación de dos factores (2FA), 3D Secure, tokenización, inteligencia artificial (IA) y aprendizaje automático (ML) para mejorar la seguridad de las aplicaciones, automatizar la detección de fraudes y garantizar la protección de la identidad. .
El advenimiento de BaaS para servicios de tarjetas de crédito y débito
En la industria de la tecnología financiera, ha surgido un fenómeno interesante en el que nuevos bancos y empresas no financieras ofrecen servicios de tarjetas de crédito.
Anteriormente, las tarjetas solo las emitían bancos, como marcas nacionales como Amex, Bank of America o Chase, o bancos regionales más pequeños y cooperativas de crédito. Hoy, nuevos bancos como Cash App, Chime o Varo emiten tarjetas. De hecho, las tarjetas en sí son proporcionadas por pequeños bancos regionales, no por el nuevo banco o la empresa Fintech cuyo nombre aparece en la tarjeta.
Otras nuevas empresas no bancarias también ofrecen tarjetas de marca, algunos buenos ejemplos incluyen Brex y Ramp, que ofrecen tarjetas corporativas, y DoorDash e Instacart, que ofrecen tarjetas prepagas con tecnología habilitada a sus conductores.
Estas empresas utilizan el modelo de banca como servicio (BaaS), en asociación con una institución financiera y un procesador emisor, proporcionando la infraestructura organizativa y técnica como un servicio, lo que permite que cualquier negocio emita tarjetas de débito o crédito.
Avance de la curva BaaS
A medida que el sector bancario continúa experimentando un crecimiento y más conocimientos sobre las necesidades de los usuarios finales, se vuelve cada vez más claro que las soluciones BaaS son el camino del futuro cercano.
Dado que muchos bancos buscan desarrollar asociaciones y ofertas de fintech, es importante que las empresas trabajen con proveedores experimentados que comprendan los desafíos y oportunidades únicos de esta industria.